人生で損をしない為の夫婦マネー＆ライフ道場 by NMURA blog

■【 この１年　小遣いどうなった？ 】

〇　景気の悪化に伴い給与やボーナスにもマイナスの影響が及んでいる。所得の減少により小遣いも減っているのだろうか。

〇　成人男女にこの一年の小遣い額の変化を聞いたところ、減ったと答えた人は３１％だった。

〇　一年前との比較で小遣いの減少幅を尋ねると、２割以上３割未満が３６％で最多。５割以上という人も１２％いた。

〇　自由に使えるお金が減ることで「朝晩は自炊し、昼もお弁当を持参する」など、様々なやり方で支出を削ろうと努める人たちが増えているようだ。

　日経新聞　2009/5/30 - より抜粋


■【 明日はわが身と考えてみるぞ。 】

　つい先日も１世帯あたりの平均所得が前年に比べ１０万円少ない、という記事がありましたが、自由に使えるお小遣いも減るのは当然でしょうね。

　調査では、小遣い額を維持、増やすために減らした支出は？という項目もありました。光熱費に続いて多かったのは、保険の見直し・解約です。

　節約によってストレスがたまると気持ち的に辛いですし、反動で使いすぎてしまうこともあります。保険の見直しなどはまさに、無駄な支出を減らして上手く見直しができるところですね。

　ＦＰ伊藤さんのところでも、保険の見直しサービスをやっています。サービスそのものは決して安いものではありませんが、それ以上の節約効果が見込め、十分に家計の無駄が省けますよ。

　ＦＰ知恵の木『保険見直し提案書』
　→ http://www.chienoki.com/advice_insurance.html


■【 プロの視点。ＣＦＰ伊藤誠さんからのメッセージ。 】

　先日タクシーに乗って運転手さんに最近の乗車状況を聞いたところ、売上で２０％少なくなっているそうです。こういう話は統計数値よりも生の声で実感がわきました。最近は飲み屋で飲んでも、みな終電に間に合うように帰宅しているそうです。

　節約でストレスが溜まるとなんのための人生だかわかりません。ストレスの溜まらない節約がいいですね。

　そこで、
　・飲み屋で飲んでも、終電に間に合うように帰宅
　・住宅ローンの見直し・借り換え
　・生命保険見直し
　・昼食お弁当作って持参
　・たばこを止める
　・テレビを捨てる（最近の若者はテレビなしが結構いるそうです）
　・携帯電話の契約見直し

　結構やってみるとまったく不便やストレスの感じないものもありますよ。

　話はそれまずが日本も失業率がとうとう５％です。ヨーロッパや米国は失業率９％を超え１０％になることは時間。働ける・仕事がある・給与がもらえることを感謝しなくては・・・と思います。

Tag: 家計

■【 住宅ローンに関するご相談 】

> 来年3月には住宅新築を考えてハウスメーカに
> 間取り等をプランニングしていただいてる最中ですが、
> 住宅ローンを組むのに変動を進められています。
>
> 最初は変動で金利が上がり始めたら
> 固定に切り替えることが可能といわれてるので、
> 現状のまま続くようなら変動にして
> 元金を落とすほうがいいかな・と考えていました。
>
> 変動から固定に切り替えるに、
> 借り替え手数料や急激に変動金利が上がって
> 元金があげてしまうようなこともあるのでしょうか。
>
> ちなみに、変動の金利は1.175%で固定は2.55％(35年)です。
> 昨年住宅を購入した人は固定を5年間とか
> 10年間する人が多かったので、
> 変動にしない理由がどうしてもわからなくて。


■【 ＣＦＰ伊藤さんからのコメント 】

　最大のポイントは、新規申し込みの場合の固定金利は、キャンペーン金利になっていることがほとんどで、とても金利が低く設定されています。

　これに対し一度ローンを返済している途中に固定金利に申し込む場合、このキャンペーン金利は適用されず店頭の固定金利が適用されます。

　最初は変動で金利が上がり始めたら固定に切り替えることは可能ですが、正しくは有利なキャンペーン金利の固定にはなりません。

　売る側は正しい十分な知識をもとに提案していません。

　また、当初返済しやすい最低金利のローンを提案する・最長の３５年ローンを提案するのは、みなさんの将来のためではなく住宅を買わせるために提案していることがほとんどですよ。

Tag: 住宅ローン

■【 年金受給、共働き・男単身世帯は現役の４割以下 】

〇　厚生年金の受給額について、厚生労働省がまとめた新たな試算結果が明らかになった。

〇　妻が専業主婦のモデル世帯では、「現役世代の５割確保」が２０５０年度時点でも辛うじて達成できるものの、それ以外の世帯はすべて５割を切り、共働きや男性単身世帯では４割を下回る。

〇　さらに、いったん受給が始まった年金の実質価値が次第に低下し、現在６５歳のモデル世帯の場合、１０年後には月１万８０００円も目減りすることがわかった。

〇　共働き世帯の場合は、現時点でも、現役世代の共働き夫婦の４８・３％。５０年度では、３９・９％にまで低下する。給付水準が最も低いのは、男性が単身で４０年間働いた場合で、５０年度には３６・７％となる。

　読売新聞　2009/5/25 - より抜粋


■【 明日はわが身と考えてみるぞ。 】

　２０５０年度での厚生年金受給額の試算ですが、残念でならない数字がでましたね。共働き、男性単身者の人は現役世代の４割以下となる予想。

　平均的な収入で働いた会社員の夫と、ずっと専業主婦だった妻をモデル世帯と想定した場合には、かろうじて現役世代の５割を確保できるそうです。共働き、単身者の人は納得いかないですよね。

　毎回この試算が発表されるたびに、どんどん給付額が厳しくなっていっている気がしますよね。

　社会保険庁のホームページで、年金額を簡易に試算できるページがあります。だいたいどれくらいの年金が受け取れるかをシミュレーションできます。

　○自分で出来る年金額簡易試算
　→ http://www4.sia.go.jp/sodan/nenkin/simulate/top.htm

　本当に生活できるんだろうかと不安になる数字になったりします。現役世代の５割も絶対にいかない気がしてくるのは私だけでしょうか・・。


■【 プロの視点。ＣＦＰ伊藤誠さんからのメッセージ。 】

　「現役世代の５割確保」という意味がよくわからないのですが、例えば現役世代の年収が５００万円だとすると２５０万円ということなのでしょうか。

　この５割確保とか４割を下回るというのは、それはそれで意味があるのだと思いますが、個々人に当てはめた場合、生活は収入と支出とのバランスです。

　ＦＰとして是非知っていてもらいたい重要事項が２つあります。

　・子供が成人するとき夫は何歳か
　・住宅ローンは何歳で終わるか

　収入が少なくても、支出が少なければ生活に問題はありません。この支出でなんといっても大きいのが、子供の教育費と住宅関連支出です。

　・子供の教育費年１００万円
　・住宅関連支出年１００万円

　とすると、年収５００万円−２００万円で生活費は年３００万円。

　これと年収３００万円で教育費・住宅関連支出０とではイコールのようですが、所得が低い分、税金や社会保険料が低くなるので後者のほうが手取りが多くなります。

　男性は結婚３０歳で５５歳のときには子供が成人している、さらに住宅ローンは５５歳までに完済する。これが理想ではないでしょうか。

Tag: 年金

■【 住宅ローンに関するご相談 】

> 現在住んでいる住宅は、
> 妻の所有名義になっているのですが
> 年上の妻が最近仕事を辞めてローン返済は、
> 夫負担になっている現在、
> 実質的にも夫名義にして（もしくは共有名義）おきたい
>
> 今後の贈与税、取得税が掛からない様に
> 出来るのでしょうか？


■【 ＣＦＰ伊藤さんからのコメント 】

　はい、できます。簡略して書きます。

　３０００万円の住宅としましょう。妻が１０００万円までローンを返済して仕事を辞めたとします。残り２０００万円は妻のローンですが、夫が支払います。この場合、２０００万円分夫名義にします。（共有名義）

　これで、このまま住宅ローンを支払い続けける方法が一番簡単ですね。ただし、当然取得税等はかかります。

　妻名義１００％のままにもできます。これは夫が毎月住宅ローン分妻に贈与すればこれもＯＫです。

　年間１１０万円までの非課税枠がありますので、住宅ローンの支払い額がこれ以下であればＯＫです。これであれば取得税等はかかりません。

　後はちゃんと妻から２０００万円分買い取る契約をして、住宅ローンも夫名義で借りかえることです。これがいちばんすっきりしますが、いちばん費用もかかります。

Tag: 住宅ローン

■【 老後資金に個人年金保険 】

〇　公的年金だけでは老後に不安がある人を中心に、民間の金融商品「個人年金保険」への関心が高まっている。

〇　加入時に将来の年金額が確定する「定額型」と、運用実績によって年金額が変動する「変額型」があるが、最近は安全志向から、定額型が人気を集める。ただし、利回りは必ずしも高くなく、慎重に選びたい。

〇　定額型には注意すべき点がある。例えば、保険料払い込みは、一時払いと月払いが一般的。月払いタイプは、所得税や住民税の負担が軽減される『個人年金保険料控除』を使える場合がある。しかし、一時払いではこの控除が適用されない。

〇　低金利が続いている現状で、定額型で年金を大きく増やすことは難しい。景気が回復し株価が上昇すると考えるなら、変額型の方が年金を増やせる可能性がある。

　読売新聞　2009/5/7 - より抜粋


■【 明日はわが身と考えてみるぞ。 】

　老後に受け取れる年金受給額が、現役時の半分以下といも言われていますから、何らかの準備をしておきたいと思うのは当然ですね。

　例えば、国民年金の場合には、任意で加入できる公的な年金制度である国民年金基金があります。この民間の金融商品版といったところでしょうか。単に貯金をするのではなく、税金の控除が受けられるのがいいですね。

　昨秋以降の金融不況の影響で安定志向が高まり、加入時に将来の年金額が確定する「定額型」が人気を集めているそうです。低金利の現状で、定額型に加入するのは考えものですが、消費者心理は安定なんでしょうね・・・。

　いずれにせよ、何らかの方法で老後の資金計画を立てる必要はあるでしょうね。年金だけでは生活できないでしょうしね。


■【 プロの視点。ＣＦＰ伊藤誠さんからのメッセージ。 】

　個人年金加入はよくよく考えてから加入をおすすめします。

　最大の理由は加入してから受け取るまでの期間が一般的に長いので、生活資金が足りず途中解約をしなければならないことになった場合、元本割れになってしまうことが考えられます。

　○加入時に将来の年金額が確定する「定額型」の場合。

　メリット：個人年金保険料控除がある。

　デメリット：超低金利の今加入するので個人年金を受け取り終わるまで超低金利のまま。

　○運用実績によって年金額が変動する「変額型」の場合。

　メリット：世界的に株価が低い今、大きく資金が増える可能性が大。

　デメリット：個人年金保険料控除がない。更に何年も株価が下がると元本割れのリスクはある。

　上記がメリット・デメリットですが、個人的には今「定額型」は入っては不利、「変額型」は大チャンスだと思います。この意見はほとんどのＦＰが同意するでしょう。

　さらに、「変額型」でも元本保証の個人年金がありますので、こちらをＦＰ知恵の木ではおすすめしています。

　昨年１０月前後に加入された方、または今年３月前後に「変額型」の個人年金に加入された「ＦＰ知恵の木」のご相談者は、かなり利益がでています。

Tag: 個人年金

■【 未来設計書に関するご相談 】

> 直接お金の相談ではないのですが、御願いします。
>
> 近い将来、ＦＰ知恵の木の「未来設計書」を
> 御願いしようとしています。
> しかしどのタイミングで御願いすればいいか悩んでいます。
>
> キーとなるのが住宅ローンの件。
> 「未来設計書」の中にこの件のアドバイスもあるかと思いますが、
> 現在ローンはありません。
> であれば、ローンを抱える寸前で行うことが
> ベターなのかと感じています。
> それともアドバイスは無く、
> 「住宅購入まるごとお任せクン」等を更に御願いする
> 必要があるのでしょうか？
>
> 「未来設計書」も決して安い買い物ではありませんので、
> アドバイスを御願いします。
>
> よろしくお願いします。


■【 ＣＦＰ伊藤さんからのコメント 】

　ありがたいご質問ありがとうございます。

　「未来設計書」の最大有効活用方法は、ここ１年間の間で大きなイベントがある方です。理由は料金の中に１年間お付き合いさせていただくことが入っているからです。

　例えば、
　・住宅を購入する
　・結婚をする
　・子供が生まれる
　・離婚する
　・相続が発生する
　などなど

　今後近々住宅購入予定の方の場合、
　１）状況をヒアリングする
　２）「未来設計書」作成により妥当な住宅購入予算を算出する
　３）ご依頼があれば、住宅をご一緒にお探しする
　４）住宅が決まれば、最も有利住宅ローンをアドバイスする
　５）住宅ローンを組むことで、保険の見直しが必要な場合ご一緒に見直し
　６）住宅ローン控除の確定申告お手伝いをする

　だいたい１年間は、お付き合いすることになります。

　住宅購入の場合、もう来週契約というように、かなりせっぱ詰まった相談の方が多いのですが、少なくとも購入数ヶ月前から「未来設計書」をご利用いただいたほうが最大限に活用できます。

　【未来設計書】
　http://www.chienoki.com/advice_futureplan.html

■【 １万円からミニ投資 】

〇　月１万円程度からでも始められる“ミニ”投資商品が増えている。最近、インターネット専業証券を中心に各社が販売を強化しているのが株式ミニ投資、通称「ミニ株」だ。

〇　株式の取引には単元株という売買単位があり、１０００株など、まとまった株数でないと売買できない。

〇　ミニ株は売買単位の１０分の１で取引できる。元本割れの危険はあるが、投資単位が少額でもＯＫなので複数銘柄に分散投資もできる。

〇　ただ、手数料は通常の取引に比べ割高だ。値動きに応じて自由に売買できず、注文した翌日の最初についた値での取引となる場合が多い。

　読売新聞　2009/5/7 - より抜粋


■【 明日はわが身と考えてみるぞ。 】

　株や投資となると難しい気もするし手を出しにくい印象がありますが、少額から運用できるとなると、勉強も兼ねてやってみたい気がしますね。

　通常の株式取引はまとまった株数でしか取引できないが、ミニ株だと１０分の１から取引できるのはいいですね。例えば、トヨタ自動車の単元株は１００株で、実際に買うには３０万円以上が必要。この１０分の１で取引できるのは初心者にはもってこいですね。

　堅実に貯蓄するのも大事ですが、将来のことも考え投資にチャレンジするのも必要なのかもしれませんね。インターネットで買えるホームページも各社力を入れているようです。色々見てみてはいかがでしょうか。


■【 プロの視点。ＣＦＰ伊藤誠さんからのメッセージ。 】

　「ミニ株」は若い方で資金があまりなく、かつ投資初体験に近い方にはおすすめです。

　金融危機により投資で大損をしている方がほとんだと思います。私もその一人です。世界中でみても１００人中９５人は損をしているでしょう。

　ここで、
　Ａ）やはり投資は危険なのでやらない
　Ｂ）株は大きく下がり、外貨も大きく下がり、またとないチャンスなので投資にチャレンジ

　どちらを選択しますか。これは人それぞれですのでどちらでも良いでしょう。

　私はもちろんＢ）です。理由はいろいろとありますが、６０歳まで後１３年であることを考えた場合、このチャンスを逃したら次は６０歳以降の可能性が高くなり、投資をしてリスクをとることを避けなければならない年齢になってくるからです。

　投資でリスクをとる場合、老後高齢になればなるほどリスクの割合を減らすことが原則であり、逆に若いときにはリスクをとれるとＦＰの世界で考えられています。

　賛否があるかもしれませんが、私もこの考えには賛成です。銀行や証券会社は年齢に関係なく同じ商品を勧めますが、これはまちがいです。

　チャンスは何度かきますが、年齢を考えながらも投資を考えましょう。

Tag: 投資

■【 住宅ローンに関するご相談 】

> 現在、一戸建ての物件で購入を検討していますが、
> 一般的に見て妥当な購入なのか、
> 無理しすぎているのかの判断が私にはできず
> すごく悩んでおります。
>
> 物件的には大変気に入っており、
> 販売員の方もすごくいい人で信頼しているのですが、
> 金額が大きいのですごく不安です。
> 下記条件ですが、私の年収等で問題ないか
> 教えて頂きたいです。
> 宜しくお願いします。
>
> ３１歳です。妻も３１歳で
> １１月には一人目の子供が生まれる予定です。
> 家族の収入は、私のみで約５００万です。
> 勤続１１年目です。貯蓄は約５００万です。
>
> ３０００万の物件を購入予定しており、
> 諸経費は２８０万と言われております。
> 貯蓄の１００万は残して、
> 残り４００万を諸費用と引越し資金（家具等）に
> 充てたいと考えております。
> ３５年ローンで月々８万２０００円程度と
> 言われております。
>
> 自分なりに、色々と調べているのですが、
> 将来の住宅の補修費等も想像できずに
> 大丈夫か悩んでいます。
> この状況で購入しても問題ないかを
> 教えていただきたいです。
>
> また、変動・固定金利についても
> とりあえず今は変動が安いので良いと
> 言われているのですが、
> 固定に変更する時期で考えられるような
> 状況があれば教えて頂きたいです。
>
> すみませんが、宜しくお願い致します。


■【 ＣＦＰ伊藤さんからのコメント 】

　一生に一度の大きな買い物ですので失敗は許されませんね。

　この状況で購入しても問題ないか判断するには、情報が少なすぎます。例えば今後の年収推移、退職金のあり・なし、お子さんの出産予定、妻の今後収入あり・なし等です。

　ＦＰ知恵の木では、住宅購入の妥当な金額をライフプランの設計により試算してアドバイスをさせていただいています。ホームページをご覧になり、よろしければご連絡ください。

　→ http://www.chienoki.com/advice_housing.html

　少なくとも３５年ローンは長すぎます。また金利は現在最低金利ですので、月々８万２０００円程度が継続できることはないと考えたほうが良いと思います。

Tag: 住宅ローン

■【 休眠口座の扱いは？ 】

〇　「休眠口座」とは一般的に１０年間１度も取引がなく、確認の書面を送っても連絡のなかったような口座を指します。

〇　メーンバンク以外の銀行で、学校や仕事の都合で口座を開設した後、卒業や転職・転居などで利用しなくなり、そのまま放置してしまうケースが多いそうです。

〇　休眠口座として扱われると、ＡＴＭの利用はできなくなります。利用再開には、窓口での手続きが必要です。

　日経新聞　2009/5/3 - より抜粋


■【 明日はわが身と考えてみるぞ。 】

　休眠口座は長期間預け入れも引き出しもされない預貯金のことを言います。別名、睡眠預金、権利消滅預金などとも呼ばれています。

　この預金ですが、１，０００円にも満たない残高のものが多いようですが、全部集めれば、１兆円以上と言われています。民間の銀行と郵便貯金もあわせると、国民一人あたり約１０，０００円の休眠口座がある計算になるそうです。

　民営化する前の郵便局で定期貯金や積立貯金をしていた人は注意が必要とのこと。満期後、２０年を経過しても払い戻しの請求がない場合は、催告書の発送後２ヶ月で貯金の権利が消滅してしまいます。

　心当たりのある人は一度チェックしましょう！


■【 プロの視点。ＣＦＰ伊藤誠さんからのメッセージ。 】

　郵便局の定期貯金や積立貯金の満期後に権利が消滅してうことがあるのは知りませんでした。これはけっこういらっしゃるのではないでしょうか。

　相続の相談を受けていて感じることは、親がどこの口座に預金があるかなど子供は知らないのが普通ですね。

　また、ほとんどの人が、親がいくらお金をもっているか知らないでしょう。

　よくよく考えてみれば、親の口座や預金を子が知らなくて良いのでしょうか。口座があるのに「休眠口座」になっているのがたくさんあるのではないでしょうか。

　社会保険・年金が問題となりましたが、金融機関も「休眠口座」のお知らせを郵送でだしてくれれば良いのですが、民間なのでありえませんね。

　せめて昔の郵便局分は対応しても良いのではないでしょうか・・。

Tag: 休眠口座

■【 住宅ローンに関するご相談 】

> 娘夫婦が　家を　買おうとしています。
> 都内の　1戸建てを　希望していますが
> とても　高くて
> 4000万以上の　ローンを　組もうとしています。
>
> 1000万ほどの　手持ち金は　あるようです。
> 年収　700万ほどで　35年ローンを　組んで
> はたして返せるのでしょうか？
>
> 私は　住宅ローンを　500万ほどしか　借りたことがなく
> そんなに　借金をして　大丈夫なのかと　心配です。
> 子供は　いません。　今後も　作らないようです。
> 夫36歳　娘　32歳の　娘　夫婦です。
> よろしく　お願いします。


■【 ＣＦＰ伊藤さんからのコメント 】

　「子供はいません。今後も作らないようです。」ここがキーワードですね。

　子供を生涯作らないのであれば、夫３６歳、妻３２歳で年収が７００万円、３５年ローンは何とかなると思います。多分繰り上げ返済もできるでしょう。

　子供ができると、ピンチですね。繰上げ返済はできずらくなり、完済が７１歳はピンチです。

　出産の希望がある／ないをちゃんと確かめられることをおすすめします。

　ちなみに、銀行は子供がいる／いないで住宅ローンの審査を通す・通さないケースがあります。これはとても大きな判断基準ですが、子供を生むか生まないかは聞きません。片手落ちもいいとこですね。

Tag: 住宅ローン

■【 生保、保障内容下げず保険料抑えるには？ 】

〇　生命保険の見直しをしたいのですが、保障内容を下げずに保険料を抑えるには、どうすればいいのですか。

〇　生命保険の保険料は、どの生命保険会社も変わらないと思われがちですが、実は大きく違います。金融自由化の波は生命保険にも及び、かつては横並びだった保険料は、今では各社間で大きな差が出るようになりました。

〇　保障が同じ定期保険でも、毎月支払う保険料は、会社によって１〜２割程度の差がついています。

〇　たばこを吸わない人や健康な人を対象とした「非喫煙優良体」タイプの生命保険を用意する会社もあります。標準型の商品に比べると、保険料が２〜４割も安くなっています。

〇　見直しの際には、各社の商品を比較して検討しましょう。

　読売新聞　2009/3/27 - より抜粋


■【 明日はわが身と考えてみるぞ。 】

　４月に入り、新たに生命保険に加入したり、保険の見直しを検討する人も多いのではないでしょうか？人生で２番目に大きな買い物と言われる生命保険なだけに、慎重に検討したいですね。

　食品のプライベートブランドじゃありませんが、中身が同じなのであれば、少しでも安く抑えたいというのは心理ですよね。保険も同じで、保障内容が同じでも、会社によって保険料が違うのであれば、見直すべきですよね・・。

　タバコを吸わない人は少し安いのは分かる気がしますね。禁煙に成功した人は途中で契約内容を変更できたりするんですかね、、、禁煙ブームですし。

　ＦＰ伊藤さんも保険を見直すサービスを行っています。トータルで考えると、かなりな金額が見直せるようです。ご覧になってみてはいかがでしょうか？

　あなたのために、最適な保険プランを立案します！【保険見直し提案書】
　→ http://www.chienoki.com/advice_insurance.html


■【 プロの視点。ＣＦＰ伊藤誠さんからのメッセージ。 】

　保障が同じ保険でも、会社によって保険料に差がでるは全くそのとおりです。

　自動車免許もゴールド免許＝自動車保険料が安いことは認知されましたが、生命保険も健康な人（やせすぎ、太りすぎではない）や、たばこを吸わない人は保険料が安くできます。

　ただし落とし穴があり、どこの保険会社でもこのような条件の割引を行っている訳ではないので、たばこを吸わない人がたばこを吸わないと安くなる割引の保険会社に加入しないと損をしているということです。

　節約は単発ではあまり効果が出ませんが、住宅ローンや保険料のように長期にわたると、１回の見直しで何百ヶ月安くなり、効果があるのです。めんどくさがらず、１回だけ手間をかけてはどうでしょうか。

Tag: 生命保険

■【 相続手続きに関するご相談 】

> お世話になります。
> 主人は３人兄弟の末子、
> 義理の父が１８年前に他界した、その数か月後に、
> 身内弁護士さんの立合いのもとで
　遺産分割協議書に、他の法定相続人と共にサインしたんですが、
> １８年経て主人が相続したはずの土地の
> 名義変更が未だに済んでなく、
> 将来相続トラブルならないように
> 何度も義理の母に早めに登記を要求したけど、
> 義母が自分が健在なのにというの一点張り。。。
>
> 故人義理の父が他界して２０年近く、
> 相続手続き終わってないのが異常だと思います、
> 下手すると相続できないのではと心配です。
>
> 登記できないまま法律的に主人の相続成立なるですか？
> 回答を宜しくお願いします。


■【 ＣＦＰ伊藤さんからのコメント 】

　弁護士の立合いのもとで遺産分割協議書にサインしたとありますので、ご主人もこの遺産分割協議書をお持ちのはずですね。遺産分割協議書は、相続人全員がもっているはずです。

　これがあればご主人の登記ができるはずです。遺産分割協議書をお持ちになり、一度、司法書士等の専門家に相談されてはどうでしょうか。

　確かに登記を正規に行っていないと、後々トラブルの原因になります。

Tag: 相続税

■【 カーシェアリング賢く利用 】

〇　厳しい不況の中、マイカー族にはガソリン代に加え、自動車税や保険料、駐車場代、車検代などの負担が重くのしかかる。そんな人の注目を集めているのが、一台の車を複数の会員で共同利用する「カーシェアリング」。

〇　当初は事業を手掛ける企業が少なく、一般のなじみも薄かったが、０８年の急激なガソリン高がきっかけとなり、企業の新規参入や拠点の拡充が進んで使い勝手がよくなってきた。

〇　料金は月額基本料金と実際に使った時間と距離に応じた利用料金が毎月請求される。料金にはガソリン代や駐車場代、任意保険料などすべて含まれる。

〇　週末の買い物や子供の送迎など、一回当たりの利用時間が短い人におすすめ。

　日経新聞　2009/4/18 - より抜粋


■【 明日はわが身と考えてみるぞ。 】

　最近よくテレビのニュースなどでもカーシェアリングの話題を聞くようになりましたね。マイカーの負担を軽減できる方法として今すごく注目されているようです。

　実際に使った時間と距離で課金されるので、週末だけ乗りたい人など、ちょっとした時に車が必要な人にはもってこいのサービスですね。週末に遠出するなどで６時間を越す場合には、レンタカーの方が割安のようです。

　利用例として、１回２時間を月に４回程度であれば、１万円前後で利用できるようです。

　カーシェアリングを検討する際には、自分の生活スタイルにマッチしているかどうかを考えてみるのが大事。設置拠点がどこにあるか、自分に利点があるかどうかなど検討してみましょう。


■【 プロの視点。ＣＦＰ伊藤誠さんからのメッセージ。 】

　地方の方は車が足がわりなので、これは使えないと思いますが、都市圏の人たちは検討の余地ありですね。

　未来設計書（将来のライフプラン）を作成していて良く感じるのは、生涯の支出の中で、住宅ローンと子供の教育費（成人までの生活費）は当然１５００万円以上の生涯支出になりますので、出産をとるか高額住宅をとるかは究極の選択になります。

　実は次に生涯支出として大きいのは車の買い替え・維持費です。これも生涯の支出で考えると１０００万円は簡単に超えますよ。

　たまに都心に住んでいて、車は持たないと言う方の未来設計書（将来のライフプラン）を作成しますが、かなり生活費が楽であることがわかります。

　都心に住んでいて、週末しか車を乗れない人はカーシェアリングやレンタカーは検討の余地十分です。

■【 住宅ローンに関するご相談 】

> こんにちわ。
> いつも色々と参考にさせて頂いています。
> この度は検討中の住宅ローンの借り換えについてご意見下さい。
>
> 今から６年前に結婚と同時に夫婦共同にてマンションを購入し、
> 当初１０年２．３％、
> ３５年ローンにて２０００万ほど借入れしました。
>
> 共稼ぎでここ数年繰上げ返済を行い現在残債９００万弱です。
> 先年子供が生まれたこともあり
> これからは繰り上げ返済もストップして
> とりあえず貯蓄を進めるつもりでいたところ、
> 積極的にPRしている某銀行の貯金分は利息のかからない
> 住宅ローンというものに目が留まりました。
>
> 現在、国債や定期・普通貯金に分散していますが
> 貯蓄は約５００万ほどあります。
> これを某銀行にまとめるとローン金利がつくのは約４００万。
> 妻も産後復帰し共稼ぎに戻りましたので
> 今後年１００万程で貯金できれば
> 早い段階で金利０となると思います。
> 金利や現在より若干高めですが、近い内に金利０まで
> 貯金を進めることを前提に変動金利であれば
> 現在より金利面でもお安くなります。（今日現在１．８％）
> あと数年ある住宅ローン減税も最大限利用できます。
>
> と考えていくとメリットだけが目についてしまいます。
> 先生の目からみてこの借換えのデメリットはあるでしょうか？
>
> 長々と申し訳ありませんが、参考までにご意見頂ければ幸いです。


■【 ＣＦＰ伊藤さんからのコメント 】

　当初１０年２．３％、３５年ローンで２０００万円借入れをし、ここ数年繰上げ返済を行い現在残債９００万円弱というのはすばらしいですね。なかなかこのようにできる家庭は少ないと思います。

　理由はやはりお子さん誕生ですね。お子さん誕生前までなら、このように繰り上げ返済も可能ですが、お子さんができるとなかなかこのようにはいきません。とても良い事例だと思います。

　ご質問の住宅ローンは、預金連動型の住宅ローンですね。９００万円借りて、普通預金に５００万円入れれば、差額の４００万円にしか利息はかからず、さらに住宅ローン控除は９００万円に対し減税されます。

　借り換えの手数料は多少かかると思いますが、このプランは大正解です。

　東京スター銀行だと思いますが、他にも世界１〜３位ぐらいのＨＳＢＣ銀行でも行っています。どちらが良いか比較してみるのも良いと思います。ＨＳＢＣであればご紹介もできますよ。

Tag: 住宅ローン

■【 追加景気対策　子育て、住宅に重点 】

〇　与党が了承した追加景気対策には、我々の暮らしに身近な補助制度や減税措置なども盛り込まれた。生活に関係が深そうな対策のポイントを解説する。

〇　＜エコポイント＞省エネ性能に優れた家電製品や地上デジタル放送（地デジ）対応テレビへの買い替え促進のため、次回の商品購入に使うことができる「エコポイント」による補助制度を導入する。

〇　＜自動車＞低燃費車などの自動車の買い替えを促すため、購入後１３年以上経過した自動車を廃車にして新車を買う場合、普通・小型車で１台あたり２５万円、軽自動車は１２・５万円が補助される。

〇　＜住宅ローン＞住宅金融支援機構の長期固定ローン「フラット３５」の融資上限を、取得額の９０％から１００％に高める。

〇　＜子育て＞子育て手当を拡充する。子供１人当たりの支給額は年３万６０００円。

〇　＜贈与税＞住宅の購入や増改築の資金を両親や祖父母などから生前贈与された場合、５００万円まで非課税となる。

　読売新聞　2009/4/10 - より抜粋


■【 明日はわが身と考えてみるぞ。 】

　総額１５兆円規模の追加経済対策の内容が明らかになってきましたね。子育て支援や教育への対策は非常にありがたい内容ですし、環境へ配慮した製品への補助というのも先々のことを考えるといいと思います。

　また、住宅ローンの対策で、フラット３５の融資上限を取得額の１００％まで引き上げるというのもあります。これまでは最大８０％で、２０％の頭金は用意する必要がありました。

　低金利の時代ですから、フラット３５で１００％融資を受けられるとすれば、これはかなりメリットがあるのではないでしょうか？今年は住宅取得のビッグチャンスと言われていますが、さらにチャンスは広がりましたね。


■【 プロの視点。ＣＦＰ伊藤誠さんからのメッセージ。 】

　フラット３５で１００％融資を受けられるメリットとして予想できることは、融資を受けづらい人たちがこれにより融資を受けられる可能性が出てくるかもしれません。

　民間の金融機関は、自営業や中小企業の役員、消費者ローン等で延滞の履歴のある人等に住宅ローンを貸し渋ります。

　フラット３５は半官半民のようなものなので、いままであきらめていた人も住宅ローンを借りられるかもしれませんね。過去、住宅ローンの審査に通らなかった人も再度トライをしてみてください。

　低燃費車などの自動車の買い替えを促すことも良いですね。我が家の自家用車は低燃費車のトヨタ・プリウスです。リッター約２１キロ走ります。他のプリウスに乗っている人にも聞きましたがだいたいこのくらいの距離だそうです。

　通常の車よりガソリン給油回数が１／２になります。またなんと先日有料道路で低燃費車は料金が半額ですと言われてさらにお得感を感じました。

　政府が特典を出している今これを有効に利用しましょう。